新规则为100万美元抵押贷款如何帮助海湾地区2023年购房者登录必赢亚洲

联邦机构监管房利美和房地美上周宣布这两个政府机构可以购买和抵押贷款独栋房屋和公寓明年高达1089300美元所有海湾登录必赢亚洲地区县除了纳帕(限制将是1017750美元),索诺玛(861350美元)和索拉诺(726200美元)。

一些银行已经实施了新的限制。

增加“湾区绝对是积极的,”说先生说,Inside Mortgage Finance的出版商。登录必赢亚洲但大多数人会说这是不够的,“跟上房价飙升近年来我们看到。

该地区的高房价可能原因之一房利美和房地美一般回到一个更小的部分贷款比他们在海湾地区。登录必赢亚洲

独栋房利美和房地美基线极限性质,适用于大多数地方,明年将达到726200美元。,比2022年高出约12%,同样反映了12%的全国平均房价增长在第三季度的2021年和2022年之间。

在成本较高的地区,如海湾地区,贷款限制登录必赢亚洲是基于县的中等房屋价值,但它不能超过基线的150%限制不管房价有多高。

明年的最多1089300美元将比2022年高出118500美元。

这将如何帮助购房者呢?

“符合”贷款,这意味着那些可以购买由房利美和房地美担保,更容易获得,因为他们需要一个更小的首付,信用评分较低,较少的资产和债务收入比略高于较大的“巨型”贷款,没有政府的支持。

提高贷款上限100万美元以上将“打开门更多的借款人,尤其是首次购房者有收入有资格获得巨额贷款,但缺乏信用记录或售后资产大型贷款机构要求,Dianne克罗斯比说,加州北部地区经理担保的抵押贷款公司。

从历史上看,符合贷款比庞然大物也便宜一点的,部分原因是它们保证。

但在今年的大部分时间里,相反的真实:贷款利率已经高于庞然大物,在债券市场的主要变化引发了美国联邦储备理事会(美联储,fed)的抗通胀的策略。

周五,符合的30年期固定利率抵押贷款的平均利率是6.3%比5.7%特大,据抵押贷款新闻日报。

那些符合贷款的平均利率你看到引用大量的房利美和房地美国家基准的极限。贷款在数量(目前647200美元)和最高上限(目前970800美元)是一个特殊的品种称为“白白流失符合贷款。“他们在海湾地区全国罕见但更常见。登录必赢亚洲

通常情况下,这些中间比真正的符合贷款贷款更加昂贵但比庞然大物便宜。今年,他们通常更昂贵的比。一个原因是,房利美和房地美提高了前期费用他们白白流失符合贷款收费。

这就是为什么有些买家会白白流失符合贷款选择巨型相反,如果他们能满足严厉的巨型要求。

通过头条百万美元标志着争论加剧了房利美和房地美”已经太大了,应该把精力集中在低端市场,“Cecala说。有些人认为政府不应该是这种规模的担保抵押贷款。其他人认为应该更高的极限在海湾地区,你可能需要一个百万美元抵押贷款的入门级家。登录必赢亚洲

“我们见过这种价格迅速升值在过去两到三年,很难说150%(基线限制)尤其合适了,“Cecala说。

符合与巨型贷款在海湾地区登录必赢亚洲

全国71%的购房贷款支持房利美和房地美在2020年和2021年72%,2022年9月,根据他们迁出,将数据从公共记录。

但是他们只占40%到42%的购买贷款在马林,圣马特奥市和圣克拉拉县今年将上涨46%,旧金山,根据同一数据源。在这些县,独栋房屋和公寓的平均价格从130万美元到145万美元不等,9月迁出说。

在阿拉米达和柯斯县,房利美和房地美占贷款的59%和66%,分别。平均价格低至960000美元和768000美元。

在大多数的县,房利美和房地美的贷款大流行以来变得不那么受欢迎。但他们说在旧金山成为更受欢迎,从2019年的32%的购房贷款上升到2022年的46%。

塞尔玛Hepp,迁出的副首席经济学家推测,一些大型银行可能已经退出了旧金山,预期房价会下跌,“我们所看到的。”

大都会地区,包括旧金山、圣马特奥县看到这个国家的最大跌幅(4.3%)房价在2022年和2021年第三季度之间,根据联邦住房金融局,负责监管房利美和房地美。唯一的其他大型地铁与减少Oakland-Berkeley-Livermore(下降了0.6%)。

抵押贷款利率影响的关键

“更高的组合(房利美和房地美)的贷款限制,可能价格下降,我们可能会看到在明年或更多将不同”对于购房者来说,Cecala说。

所以将最近的抵押贷款利率下降,如果它仍在继续。房地美(Freddie Mac)周四宣布30年期固定利率贷款的平均利率连续第四个星期下降到了6.33%。这是上周从6.49%和7.08%一个月前,但仍是两倍以上在去年年底。

尽管美国联邦储备理事会(美联储,fed)预计将继续提高联邦基金利率,这并不意味着抵押贷款利率肯定会上升。

联邦基金利率是银行支付其他银行隔夜贷款,抵押贷款利率往往遵循10年期美国国债收益率,投资者交易设定的长期债券。两个不一定是相关的。

”有很多古怪的事情非典型和推高抵押贷款利率通常高于他们,“Cecala说。如果美联储不是推高了短期利率以天文数字的速度在一个迟来的试图对抗通胀,他说,抵押贷款利率下降至少百分之一,这将在5%到5.5%范围内。

“我认为(抵押贷款)利率稳定。我认为他们会漂移到今年年底的6.2%”,明年年底到5.5%左右如果美联储控制通胀和停止加息,Cecala说。

如果美联储继续加息0.75%,而不是0.5%,预计在下周的会议上,“这会吓到投资者”和抵押贷款利率可能再次暴涨,他补充说。

凯瑟琳·潘德是一个自由作家和前《旧金山纪事报》的专栏作家。电子邮件:kathpender84@gmail.comTwitter:@KathPender