周五，一名送餐员进入位于圣克拉拉的硅谷银行。美国联邦存款保险公司(fdic)正在扣押该银行的资产，这是自2008年金融危机最严重时期的华盛顿互惠银行(Washington Mutual)以来倒闭的最大一家银行。
杰夫·邱/美联社“银行挤兑”一词让人联想到恐慌的投资者们砰砰地敲着一家庄严的机构的大门，要求赎回他们的钱，因为他们担心这些钱会蒸发。
打个比方，这就是在硅谷银行，而倒塌周五上午，距首次披露其困境仅两天。它疾速的死亡痛苦引发了抛售银行股在华尔街普遍下跌。
2008年金融危机之后，消费者们仍然畏首畏尾，他们可能担心这对他们意味着什么。其他银行也会崩溃吗?他们应该拿出资金吗?
专家说，对于普通人来说，没有什么好失眠的。
“你根本不用担心;佛罗里达大学(University of Florida)金融学教授杰伊·里特(Jay Ritter)说:“如果你的银行账户里的钱不到25万美元，你就能赚到钱。”
斯坦福商学院金融学教授达雷尔•达菲(Darrell Duffie)表示:“我一点也不担心这将演变成一场重大的金融危机。”这与2007年完全不同，当时美国金融体系的核心正在崩溃。”这是由于过度依赖抵押贷款支持证券，“而这些证券不过是纸牌屋”。
美国所有银行都得到联邦存款保险公司(FDIC)的支持，FDIC为最高25万美元的存款提供担保。周五上午，它突然出现，成立了一家新银行，周一开始处理硅谷银行的资金，并可能寻求另一家银行接管这家倒闭银行的业务。
Duffie说:“联邦存款保险公司已经在处理这件事，感谢上帝，他们的工作非常有效。”“如果你是有保险的投资者，你会把钱从那家银行取出来。”
但有很多公司在硅谷银行拥有超过25万美元的资金。这家位于圣克拉拉的银行表示，截至2022年底，该行在美国的存款超过了联邦存款保险公司的保险限额，据《华尔街日报》报道
许多创业公司把他们的风险投资资金放在那里，必须利用它来支付工资和其他费用。
如果你在其中一家公司工作，那么你近期可能会有一些担忧。
早期创业孵化器Y Combinator首席执行官加里·谭在推特上在硅谷银行开户的30%的公司在未来30天内无法发工资。
谭在推特上说:“如果你或你的公司受到影响，我建议你今天就联系当地的国会议员，让他们注意到这一点。”
旧金山人力资源初创公司Rippling的首席执行官在推特上说，他们为客户公司签发的工资支票将会延迟。
Rippling首席执行官说:“今天从SVB流出的工资还没有支付。帕克·康拉德在推特上写道。“我们今天早上从SVB那里听到的最新消息是，这是一次业务延误，资金将会释放。”
他表示，Rippling未来将由摩根大通(JP Morgan Chase)负责薪资管理。
不仅仅是小公司。
巨头流媒体服务公司Roku在向美国证券交易委员会提交的一份文件中表示，该公司在这家破产银行的现金储备约为4.87亿美元，超过其19亿美元现金储备的四分之一。Roku在一份新闻稿中表示:“目前，公司不知道公司在SVB的存款能在多大程度上收回，”但他补充说，公司的其他现金储备足以支付未来12个月的债务。
任何银行存款超过FDIC担保的储户都没有稳定的基础。美国联邦存款保险公司(FDIC)正在为超过门槛的存款发放存单，但不能保证他们能全部拿回来。乔治城大学(Georgetown University)金融学副教授安吉尔(Jim Angel)举例说，2008年金融危机期间IndyMac银行倒闭时，超过FDIC上限的25万美元存款人损失了一半。
Angel表示，一些公司无疑与SVB有独家银行关系，SVB为他们提供信贷额度，并坐拥现金。
他说:“突然间，你就有了一家没有现金、没有信贷额度的公司，工人们需要工资。”他说:“现在可能有一些公司满头大汗，敲开他们能找到的所有其他融资来源的大门。
安吉尔周五晚些时候说:“我想知道沃伦·巴菲特今晚要做什么。”“因为他有一个大支票簿。在金融危机中，他是拯救高盛的人。在这种情况下，沃伦实际上可以为他的伯克希尔哈撒韦股东做得很好。”
此外，SVB在当地经济中是一个如此重要的角色，它的缺席可能会危及那些有前途的公司。
圣克拉拉大学(Santa Clara University)金融学教授赫什•谢弗林(Hersh Shefrin)表示:“这将产生溢出效应。”“硅谷银行确实一直是基础设施的关键组成部分，正是这些基础设施成就了硅谷;他们一直愿意与风险投资家和私募股权公司一起投资。尽管他们提供债务融资，但他们愿意承担高风险。”他说，可能需要一段时间才能出现另一个实体来接管这一角色，其中很大一部分涉及培养关系
幸运的是，引发该行倒闭的情况是该行独有的，其他几家银行也是如此，这意味着银行业不太可能出现类似的危机蔓延。
对于SVB的主要客户——科技公司来说，今年是糟糕的一年。因此，数量异常多的科技公司以更高的利率提取资金，迫使硅谷银行(Silicon Valley Bank)出售资产，为储户保留现金。但这些资产中有许多是长期投资，比如市场证券，由于美联储(Federal Reserve)提高利率而暂时陷入亏损，因此美联储不得不亏本出售这些资产，并宣布亏损。随着利率上升，其他投资者意识到他们可以在其他地方获得更好的利率，也纷纷撤资。
硅谷银行(Silicon Valley Bank)披露，它已经以亏损18亿美元的价格出售了资产，需要通过出售股票筹集约22.5亿美元，随后其股价暴跌。这导致风险投资公司建议他们的投资组合公司撤资，从而引发了一个恶性循环。
Duffie说:“一旦这些事情开始运转，其他储户就会说，‘也许有一个问号，我必须把钱取出来。’”“但硅谷银行的不同寻常之处在于，它的存款人超过了(25万美元)限额的正常数量”，因此他们争先恐后地把钱取出来。“在美国，对大储户有这种敞口的银行并不多。”
他说，尽管许多其他银行也购买了长期国债，但“大多数银行都有足够的资本”。他说:“绝大多数美国银行都是安全可靠的，联邦存款保险公司是他们的后盾。在这场风暴中，可能会有几家银行倒闭”，但还有数千家。
银行的环境与加密货币的环境形成鲜明对比。在数字货币的狂野西部世界里，没有FDIC这样的机构。
里特说:“如果一家经纪公司或交易所倒闭，加密交易所没有政府支持，也没有行业支持的清算所。”然而，“一些加密交易所可能有更好的制衡和经过审计的财务报表。”
壮观的熔毁去年11月，加密货币公司FTX的破产凸显了安全措施的缺乏。
里特说，FTX参与了盗窃。该公司告诉客户，他们的资产是安全的，但随后为其姐妹公司Alameda Research对他们进行了突击检查，后者将这些钱用于投机性投资，最终破产。他说:“当赌博没有成功时，钱就被偷了。”“任何投资加密货币或加密资产的人都必须考虑到这样一个事实，即除了价格可能下跌之外，资金也有可能因为其他原因消失。”
加密货币的困境也会渗透到主流银行业。
南加州银行Silvergate Capital Corp.上周倒闭，此前在FTX崩溃后，其大量加密储户试图提取大量资金。
现在，美国监管机构正在推动为加密货币创建基础设施。
Duffie说:“目前加密货币市场没有连贯的监管框架。”“过去一周已经表明，加密风险可能会泄露到银行系统。”
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